Как изменить плохую кредитную историю: способы повышения рейтинга заемщика

Кредитная история представляет собой информационное досье о взаимоотношениях человека с банками и другими кредитными и финансовыми организациями. Оно включает данные о финансовой дисциплине, надежности, честности и ответственности заемщика. Если вы хотите узнать, как изменить свою кредитную историю, как отслеживать информацию, которая поступает в бюро кредитных историй и как защитить себя от мошенников, то вы попали по адресу.

При каждом обращении за кредитом, ваша кредитная история меняется. Банки направляют данные в бюро кредитных историй, которые фиксируют каждое действие потенциального заемщика. От информации, содержащейся в этом досье, зависят решения финансовых организаций о выдаче займа, условиях кредитного договора, размере страховки у страховых компаний и приеме нового сотрудника на топовую позицию.

Как часто происходит обновление информации в кредитной истории?

Кредитная история регулярно обновляется, и это происходит по мере наступления событий, связанных с финансовой жизнью человека. Менять информацию в кредитном досье можно на основании данных, предоставляемых источниками, такими как банки, кредитные потребкооперативы, МФО, ЖКХ и другие государственные органы, а также самим заемщиком.

Если вы хотите контролировать правильность данных, то вы можете подписаться на ежемесячное получение кредитной истории. Это поможет отслеживать как правильность зачисления платежей, так и запросы на получение кредитов. Если вы хотите подключить подписку, нужно оформить договор с кредитной организацией.

Сроки внесения изменений в кредитную историю определяются договором между кредитными организациями и БКИ. Как правило, этот срок не должен превышать двух рабочих дней с момента наступления события. Время обновления кредитной истории по заявлению гражданина не должно превышать 20 рабочих дней в соответствии с законом ФЗ «О кредитных историях». [http://pravo.gov.ru/]

Обновление информации в бюро кредитных историй происходит в следующих случаях:

• информация о личных данных человека изменяется;
• изменяется информация о займах, кредитах и кредитных заявках;
• изменения происходят в других финансовых обязательствах;
• ошибочные записи в кредитной истории должны быть исправлены.

Возможно ли удалить запись из кредитной истории, содержащую ошибочную или искаженную информацию? Да, вполне возможно. Необходимо подать заявление в банк, который выдал кредит, или в организацию, которая предоставила некорректную информацию. В альтернативу можно направить запрос напрямую в бюро кредитных историй. В случае, если организация не предпринимает меры для исправления ошибки, заёмщик вправе обратиться в суд.

Важно знать, что если в кредитной истории содержаться записи о займах с негативными последствиями, но при этом информация является достоверной, избавиться от таких записей невозможно. Законодательство, в частности, Закон «О кредитных историях» и Закон «О персональных данных», не допускает изъятие и отзыв сведений из БКИФЗ «О кредитных историях».

Источники: - http://pravo.gov.ru/ - ФЗ «О персональных данных» на https://sudact.ru/

Существует ли возможность сбросить кредитную историю?

Обнуление кредитной истории возможно только через семь лет после прекращения финансовой деятельности человека. Для того, чтобы это произошло, необходимо произвести:

• погашение всех кредитов, займов и кредитных карт;
• оплату всех задолженностей перед судебными организациями, которые имеют право передавать сведения в БКИ;
• подачу последней заявки на кредит, независимо от ее одобрения или отказа.

Ошибки в кредитной истории могут значительно повлиять на кредитный рейтинг. При обнаружении неверных данных следует подать заявление на их оспаривание. Пользоваться данной возможностью можно в течение семи лет, согласно последней редакции Федерального закона № 218-ФЗ. Если данные о кредитах были переданы в БКИ до 1 января 2022 года, они обязаны храниться 10 лет. Кредитные истории, созданные до 2016 года, должны быть обнулены через 15 лет, согласно закону «О кредитных историях» № 218-ФЗ.

Важно знать:

Законодательство России не позволяет гражданам сбрасывать кредитные истории по своему желанию, но данную возможность предоставляет судебное решение.

Мошенничество с кредитной историей: что делать?

Что делать, если кредитная история испорчена из-за действий мошенников? В такой ситуации нужно обратиться в кредитную организацию, которая выдала мошенникам деньги на имя честного заемщика, с письменным заявлением. В заявлении следует указать, что заемщик не заключал кредитный договор, денег от кредитора не получал и кредитная организация обязана отказаться от требований по возврату долга.

Если заемщику был украден или потерян паспорт, необходимо предоставить справку из полиции об этом факте. В заявлении следует указать, что подпись в заявлении о выдаче кредита и в других документах является подделкой. Если преступники получили онлайн-займ по ксерокопии паспорта, нужно добавить, что заемщик не проходил электронную идентификацию.

Заявление также может включать требование проведения служебного расследования обстоятельств, при которых злоумышленники смогли получить кредит. Кредитная организация обязана изучить записи с камер видеонаблюдения, телефонных звонков и переговоров, сканы документов и служебную переписку, а также провести опрос сотрудников. Если кредитная организация не примет меры, можно обратиться с жалобой на бездействие кредитора в Банк России и полицию.

Если кредит списать не удастся или если заемщик заявил об утрате паспорта после того, как кредит был выдан, нужно идти в суд. В рамках иска о признании кредитного договора незаключенным можно настаивать на проведении графологической экспертизы. Если заем выдавался онлайн, нужно указать, что кредит был зачислен на чужую банковскую карту и заемщик не подтверждал этот платеж с помощью своего телефона.

Ответственность за кредитный договор, оформленный по недействительному паспорту, несет кредитная организация, которая выдала кредит. Чтобы снизить риск стать жертвой мошенников, необходимо контролировать свой паспорт и не раскрывать персональные данные. Также помогают специальные сервисы защиты от мошенников, предоставляемые ведущими бюро кредитных историй. Кредитная история позволяет узнать, не числятся ли за заемщиком долги и причины отказа в выдаче кредита. Решение суда о признании кредитного договора незаключенным позволяет изменить кредитную историю в БКИ.

Как улучшить кредитную историю легально и безопасно?

Порой заемщики сталкиваются с проблемой ухудшения кредитной истории. Но существуют законные способы исправить ситуацию. Однако действия, которые помогут улучшить кредитный рейтинг, зависят от причины ухудшения кредитной истории.

Если в кредитной истории обнаружится информация о просрочке или незакрытом кредите, который на самом деле был погашен, то заемщик может подать заявление в БКИ о исправлении неверной информации. В этом случае важно предоставить подтверждающие документы, такие как: выписка из банка о закрытии кредита, счета или квитанции.

Если же информация в кредитной истории верна, но не выгодна для заемщика, то нужно самому приложить усилия для улучшения кредитного рейтинга. В таком случае финансовые специалисты предлагают следующие рекомендации:

• Погасить имеющиеся кредиты и займы.
• Получить кредитную карту и использовать ее активно, придерживаясь условий договора.
• Взять краткосрочный займ и погасить его вовремя или досрочно.
• Покупать товары в рассрочку и оплачивать их стоимость без просрочек.
• Открыть депозит или вклад в банке.

Но стоит помнить, что на исправление кредитной истории требуется не менее трех лет. Также стоит отметить, что предложения сторонних лиц об исправлении кредитной истории за деньги являются мошенничеством.

Кредитная история каждого заемщика в России хранится в одном из семи бюро кредитных историй. Эти компании заняты сбором, хранением и предоставлением записей о займах, сводимых в кредитные истории. Одна кредитная организация может выбрать любое кредитное бюро или отправить информацию о заемщиках в несколько бюро одновременно. Если у заемщика есть кредиты в разных банках, то информацию о них можно получить только в разных компаниях.

Существует несколько способов определить, где хранится кредитная история:

1. Через портал госуслуг. Этот способ является самым быстрым и простым, поскольку можно получить информацию онлайн при наличии только паспорта и СНИЛС. Для этого нужна подтвержденная учетная запись на портале. Чтобы получить информацию, нужно зайти на сайт, затем перейти в раздел "Услуги", выбрать "Налоги и финансы" и открыть подраздел "Сведения о бюро кредитных историй".
2. Через онлайн-обращение на сайте Центробанка РФ. Однако для этого нужно указать код субъекта кредитной истории, который мало кто помнит. Его можно найти в кредитном договоре или узнать у кредитной организации. Кроме того, можно создать новый код, обратившись в любой банк или кредитное бюро.
3. Через ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Для запроса нужно отправить телеграмму, а ответ на нее придет на электронный адрес заявителя.
4. Через банк или МФО, в которых заемщик получал кредит. Этот способ требует личного присутствия и предоставления паспорта.
5. Через любое кредитное бюро. Для этого не требуется код субъекта кредитной истории, заемщик может напрямую обратиться в бюро кредитных историй.
6. Через нотариуса, непосредственно обратившись к нему с документами, позволяющими идентифицировать личность.

Независимо от способа запроса, заемщику обязаны предоставить информацию обо всех кредитных бюро, в которых хранится его кредитная история, с указанием полных данных этой компании: названия, адреса и телефона. Полезно знать, что при нарушении правил работы с кредитной историей заемщик имеет право обратиться в суд.

Как узнать об изменениях в своей кредитной истории незамедлительно?

По закону каждый заемщик имеет право ознакомиться со своей кредитной историей дважды в год бесплатно. Однако, эксперты рекомендуют следить за своей кредитной историей регулярно, чтобы контролировать правильность и полноту поступающей в БКИ информации и реагировать на мошеннические действия. Кроме того, можно воспользоваться сервисом подписки на получение кредитной истории. Некоторые БКИ предлагают такой сервис, который позволяет получать кредитный отчет ежемесячно в электронном виде по невысокой цене.

Чтобы защититься от мошенников, можно воспользоваться сервисом, предлагаемым некоторыми БКИ, который оповещает о поступлении заявки на кредит или изменениях паспортных данных.

Регулярный контроль своей кредитной истории имеет смысл не только для заемщиков, но и для людей, которые не берут кредиты. Это дает возможность контролировать свою ситуацию. Кроме того, для заемщиков это помогает оценить шансы на получение нового займа, обнаружить и исправить возможные ошибки и избежать снижения кредитного рейтинга.

Как можно отслеживать изменения в кредитной истории?

Информация об изменениях в кредитной истории доступна благодаря бюро кредитных историй. Например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) создало две удобные онлайн-услуги, позволяющие контролировать изменения в кредитной истории.

Один из онлайн-сервисов НБКИ - «Подписка на кредитную историю». Он предоставляет клиентам ежемесячные электронные кредитные отчеты на их электронную почту. Однако заемщикам доступны только их личные данные, которые поступают в заархивированном виде. Клиент получает пароль от архива через телефон. Ежемесячная стоимость подписки на кредитную историю при этом составляет в три раза меньше, чем в случае оплаты разового заказа на ее получение.

Другой сервис – «Защита от мошенничества» – позволяет заемщику оперативно получать информацию об изменениях в его кредитной истории. В рамках этой программы клиент получает SMS-уведомления в случае появления новой заявки на кредит на его имя, обновления паспортных данных или получении используемых им кредитных средств. Если заемщик не знает об этих изменениях, ему доступна возможность быстро отреагировать и оспорить неправильные данные. Это позволяет сэкономить время, нервы и деньги.

НБКИ – крупнейшее бюро кредитных историй в России, собирающее и хранящее кредитные истории граждан со 2005 года. Компания предоставляет информацию о кредитах, помогая оценить кредитную надежность заемщиков, и рассчитывает их персональный кредитный рейтинг, что позволяет клиентам оценить доступные им условия для получения кредита.

Фото: freepik.com