Что делать, если звонят коллекторы: советы для должников
Кредиты берут по множеству причин, от решения жилищного вопроса до покупки автомобиля. Некоторые люди получают займы с целью провести отпуск в экзотической стране или устроить пышную семейную свадьбу. Как бы то ни было, все кредиты нужно отдавать. Задержка в выплате может привести к присоединению коллекторов к делу. Чтобы понять, что делают коллекторы, давайте более детально остановимся на этой теме.
В нашей стране многие люди ассоциируют коллекторов с криминальными фильмами. Но какие права у коллекторов на самом деле? Соответствующие правила регулируются Федеральным Законом № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который вступил в силу в 2016 году. В настоящее время действует последняя редакция этого закона от 1 января 2017 года. Он устанавливает сбалансированные правила коммуникации между коллекторами и должниками, делая коллекторов полноправными участниками финансового рынка.
Так что же права у коллекторов? Их основная задача - требовать возврата задолженности, но не более одного звонка в сутки, двух звонков в неделю и восьми звонков в месяц. Общение может также проходить через электронную почту, SMS, а также на личных встречах. В любом случае коллектор обязан озвучить свое имя и агентство, возможность обратной связи, реквизиты банковского счета для выплаты, а также ОГРН и ИНН компании.
Нельзя забывать, что по закону коллекторы не имеют права применять любые виды физического и психологического давления, передавать персональные данные заёмщика третьим лицам и сообщать ложные сведения о сумме задолженности. Должники могут просить помощи у колл-центра по данному вопросу для пресечения нарушений и защиты своих прав.
Однако задолженность должна быть выплачена, и для этого существует рынок кредитования, который также требует рынка взыскания долга. Коллекторы не должны нарушать прав имеющихся законов и в любом случае не могут требовать долг с обанкротившихся, недееспособных людей, несовершеннолетних и инвалидов первой группы, а также людей, которые получают стационарное лечение.
Многих интересует, могут ли коллекторы звонить родственникам или друзьям заёмщика. Это законно, если они являются поручителями или иными участниками кредитной сделки, а заёмщик дал согласие на это. Устанавливается и время звонков: будние дни с 8:00 до 22:00, выходные и праздничные дни - с 9:00 до 20:00.
Итак, становится очевидным, что коллекторы имеют право взыскивать задолженность, однако они должны следовать всем установленным законам. Должники в свою очередь, всегда могут обратиться в соответствующие организации за помощью в случае нарушения прав коллекторами.
Зачастую при возникновении долга банк не общается с должником напрямую, а обращается к коллекторским агентствам. Проще всего этому процессу можно проследить через два сценария.
Первый сценарий предполагает, что банк обратился к коллекторам в надежде получить свои деньги. В этом случае между банком и коллекторами заключается агентский договор, при этом коллекторы выступают в качестве посредников, а договор составляется в интересах банка. Обычно такая практика используется при относительно небольших задолженностях — от 3-х месяцев.
Второй сценарий наступает, когда банк не может добиться возврата долга от клиента в течение длительного времени — от года и более. В этом случае банк может продать долг коллекторскому агентству, совершив так называемую цессию. Такой способ отстраняет клиента-должника от банка, и продолжение платежей приходится осуществлять коллекторскому агентству. При этом, общая сумма долга и срок его погашения не изменяются. Однако, данная практика рассматривается как крайняя мера, к которой банк прибегает после неудачных попыток взыскания денег у должника, включая и работу с другими коллекторскими организациями.
Данную информацию о продаже долга должник может узнать от коллекторских агентств. Банк, на свою сторону, как правило, высылает заемщику официальное уведомление о продаже долга. Это официальное письмо содержит всю информацию о задолженности и начисленных процентах и пени. Важно, чтобы перед началом выплаты клиент убедился в наличии у коллекторов свидетельства ФССП, которое подтверждает законность их взыскательной деятельности.
Как правильно поступить, если звонят коллекторы? Прежде всего не стоит паниковать. Но погасить долг необходимо, и здесь многое зависит от заемщика. В официальных коллекторских агентствах работают профессионалы, которые понимают, что финансовые трудности могут возникнуть у каждого. Поэтому лучшим вариантом будет объяснить свою ситуацию коллектору и создать совместную схему платежей. Стоит заметить, что она может быть более выгодной и лояльной, чем у банка, поскольку коллекторские агентства не связаны жесткими нормативами финансовой деятельности.
Каких действий лучше всего избегать в случае звонков коллекторов? Сбрасывать звонки, хамить собеседнику и менять сим-карту точно не стоит. Невозможно избежать долга, сбежав в другой город или даже страну. Коллекторы не преследуют должника сами, лишь обращаются в суд, который в большинстве случаев принимает их сторону. После вынесения решения суда на сцену выходят судебные приставы, которые могут применять методы гораздо менее деликатные, такие как арест имущества или счетов, а также налагать запреты на выезд за границу. Некоторые люди думают, что новый кредит поможет оплатить старый и избежать неприятностей, но это не так. Кредитная история должника будет проверена, а значит, получить новый кредит будет возможно только в микрофинансовых организациях, начисляющих порой сотни процентов годовых. В итоге, если должник не найдет денег, то ситуация повторится вскоре. Если же удалось расплатиться с долгами, все равно стоит помнить, что для банков он будет оставаться ненадежным клиентом навсегда, поскольку там работают профессионалы, которые знакомы со всеми возможными схемами.
Как подводящий итог, можно сказать, что разумное поведение поможет разрешить ситуацию с минимальными потерями. Коллекторские агентства не заинтересованы в доведении дела до суда и готовы идти навстречу клиентам. У некоторых компаний есть возможность простить большую часть долга, а лояльные условия выплат могут быть более привлекательными, чем в банках.
Фото: freepik.com